بیمه آتش سوزی مراکز اداری و تجاری

درباره بیمه آتش سوزی و زلزله
بیمه آتش سوزی یکی از مهم‌ترین و قدیمی ‌ترین انواع بیمه‌ها در جهان می‌باشد به طوری که در کشورهای توسعه یافته هیچ دارایی‌ای را بدون بیمه آتش سوزی نمی ‌توان یافت. ولی متاسفانه در ایران نرخ نفوذ این بیمه نسبت به سایر بیمه ها در پایین ترین رتبه قرار دارد. در کشور ما روزانه بیش از 50 حادثه آتش سوزی رخ می‌دهد حتما حادثه پلاسکو در سال 95 را به خاطر دارید؟ متاسفانه این حادثه علاوه بر خسارتهای جانی، خسارتهای مالی زیادی را به شهروندان و کسبه این ساختمان وارد کرد.

قرارداد بیمه آتش سوزی توافقی است بین بیمه گزار و بیمه گر که در آن بیمه گر تعهد میکند در قبال دریافت حق بیمه، خسارت وارد شده به اموال بیمه شده بیمه گذار،که از طریق آتش سوزی، انفجار و صاعقه و … به وجود آمده را در حدود تعهدات خود جبران نماید.

خطرات تحت پوشش بیمه آتش سوزی
خطرات اصلی تحت پوشش بیمه آتش سوزی:
وقتی برای اموال خود بیمه آتش سوزی خریداری می کنید، به طور خود به خود و عادی اموال شما در مقابل سه خطر آتش سوزی، صاعقه و انفجار بیمه می شود.

آتش: ترکیب هر نوع ماده با اکسیژن که منجر به تولید شعله و آتش سوزی شود.

صاعقه: تخلیه الکتریکی بین دو ابر یا بین زمین و ابر

انفجار: آزاد شدن ناگهانی مقدار انرژی زیاد بر اثر انبساط یا بخار که سبب ایجاد خسارت می شود. (بیمه آتش سوزی هر نوع انفجاری را تحت پوشش قرار نمی دهد. مثلا انفجار حاصل از فعل و انفعالات هستهای را پوشش نمی دهد.)

توجه کنید که بیمه آتش سوزی تنها خسارتهای مالی را جبران می کند و نه خسارتهای جانی و بدنی و در صورتی که صدمهای به شخصی برسد بیمه آتش سوزی آن را پوشش نمی دهد.

 
خطرات اضافی تحت پوشش بیمه آتش سوزی
اگر میخواهید علاوه بر سه خطر اصلی، خطرات دیگری مثل سیل و زلزله، آتشفشان و … هم تحت پوشش قرار گیرند، باید پوشش آنها را جداگانه خریداری کنید و حق بیمه بیشتری پرداخت کنید. توجه کنید که خرید این پوششها بدون خرید پوشش سه خطر اصلی امکانپذیر نمی باشد. بعضی از شرکتهای بیمه همه پوششهای اضافی را ارائه نمیدهند. ولی در کل پوششهای اضافی بیمه آتش سوزی به شرح زیر است:

1-زلزله و آتشفشان
این پوشش خساراتی که مستقیما بر اثر زلزله و آتشفشان به اموال یا مکان بیمه شده وارد میشود را جبران می کند.

2-شکست شیشه
این پوشش خسارت شیشههایی که توسط عوامل خارجی مثل برخورد جسم سخت می شکند را جبران میکند.

3-سرقت با شکست حرز
این پوشش خسارات وارد شده به مورد بیمه که بر اثر دزدی با شکست حرز رخ داده را جبران میکند. دزدی با شکست حرز به معنای دزدی از راه از بین بردن موانع مختلف میباشد مثل ورود به محل از روی دیوار یا حصار و یا شکستن قفل. در این پوشش، بیمه گر خسارتی برابر با ارزش اموال سرقت شده، ارزش اشیاء آسیبدیده غیر قابل تعمیر، بعلاوه کاهش ارزش اشیاء قابل تعمیر را پرداخت میکند. البته دزدی در مواقع اغتشاشات داخلی و مناطق جنگی تحت پوشش قرار نمیگیرند.

4-ترکیدن لوله آب
این پوشش خسارات ناشی از ترکیدن دستگاههای آبرسانی مثل تانکرها، لولهکشی و فاضلاب و … را جبران میکند.

5-ضایعات ناشی از برف و باران
این پوشش خسارات ناشی از آب باران یا ذوب شدن برفها را جبران میکند. مشروط بر اینکه آب از طریق بام بر اثر گرفتگی لولهها و بند آمدن یا سرازیر شدن ناودانها و آبراهها نفوذ کرده باشد.

6-مسئولیت خسارات ناشی از آتش سوزی و انفجار اموال همسایگان
این پوشش خسارات وارد آمده بر همسایگان بر اثر آتش سوزی ملک ما را جبران میکند.

 
7-سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه ها
این پوشش خسارتهای ناشی از سیل، طغیان رودخانهها، شکستن سدها و … که سبب خروج ناگهانی آبهای سطحی از مسیر طبیعی میشود، را جبران می‌کند.

8-طوفان و گردباد و تندباد
این پوشش خسارتهای حاصل از طوفان و گردباد و تندباد را جبران میکند.

9-سقوط هواپیما، هلیکوپتر یا قطعات آن
در این پوشش کلیه خسارتهای ناشی از سقوط هواپیما، هلیکوپتر یا قطعات آن مثل چرخ بال بر روی مورد بیمه جبران می شود. (به استثنای جنگ افزارهای جنگی مثل بمب یا مواد منفجره)

10-ریزش سقف بر اثر سنگینی برف
این پوشش خسارات ناشی از سنگینی برف بر ساختمان را جبران میکند.

11-ریزش، رانش و فروکش زمین
این پوشش خسارات ناشی از نشست زمین که به علت تاثیرات خاک، ریزش متوالی باران، تغییر سطح آبهای زیرزمینی، امواج جزر و مدی و…رخ می‌دهد، را جبران میکند.

12-هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات
با خرید این پوشش میتوان هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات حاصل از حوادث قید شده در بیمهنامه را حداکثر تا 20 درصد جبران کرد.

13-انفجار ظروف تحت فشار صنعتی
این پوشش خسارات وارد شده به ظروف تحت فشار صنعتی را که به علت انفجار یا حادثه دیگر، دچار تغییر فرم، تخریب و ترکیدگی شده باشند، جبران میکند.

14-اسکان موقت
با این پوشش هزینه اسکان موقت بیمه گذار در اثر وقوع خطرات اصلی (آتش سوزی، صاعقه، انفجار) به او پرداخت می شود.

15-پوشش خسارات ناشی از آشوب، شورش و بلوا
این پوشش خسارات وارد شده به مورد بیمه که مستقیما ناشی از آشوب، شورش یا بلوا باشد را جبران میکند.

16-عدم النفع
این پوشش خسارت ناشی از متوقف شدن فعالیت بیمه گزار بر اثر خطرات تحت پوشش بیمه نامه را جبران میکند.

17-نشست دستگاه آبافشان
18-برخورد اجسام خارجی به ساختمان
19-ریزش کوه و سقوط بهمن
 
در صورتی که بخواهید پوششهای اضافی بیمه آتش سوزی را خریداری کنید، باید به شرایط مورد بیمه و شرایط شخصی خود دقت کنید. به طور مثال اگر در نزدیکی فرودگاه هستید، خرید پوشش سقوط هواپیما یا هلیکوپتر برای شما گزینه خوبی است. همچنین به کسانی که در مناطق سردسیر زندگی می کنند، خرید پوشش ریزش سقف ناشی از سنگینی برف و سیل و طغیان آب رودخانهها و دریاها توصیه میشود. در سایت بیمه باما می‌توانید میزان حق بیمه در شرکت‌های برتر بیمه و تاثیر خرید پوشش‌های اضافی بر حق بیمه را مشاهده کنید.

استثنائات بیمه آتش سوزی:
بیمه آتش سوزی خسارتهای زیر را جبران نمیکند:

خسارتهای ناشی از اغتشاشات داخلی، جنگ، شورش، انقلاب و کودتا

خسارتهای ناشی از انفجار مواد منفجره

خسارتهای ناشی از انفجارهای اتمی و اشعه رادیواکتیو

خسارات وارد شده به پول و جواهرات و اوراق بهادار

خسارات وارد شده به اسناد و هزینههای جمع آوری مجدد اطلاعات و تنظیم دفاتر و اسناد بازرگانی

خسارات وارد شده به آثار هنری، نسخههای خطی و تاریخی

انواع بیمه های آتش سوزی
اموال و ساختمانها در بیمه آتش سوزی به سه دسته تقسیم میشوند:

ساختمانهای مسکونی: 
ساختمانهایی که از آنها برای سکونت استفاده میشود به همراه اثاثیه آنها

ساختمانهای صنعتی:
 کارخانهجات صنایع غذایی و آشامیدنی، نساجی، پوشاک و چرم، محصولات کانی غیر فلزی و … به همراه تاسیسات و ماشینآلات آنها

ساختمانهای غیر صنعتی:
 فروشگاهها و مکانهای تجاری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها و … به همراه اثاثه اداری، ارزش دکوراسیون، موجودی کالا و …

این نوع اموال به ترتیب بیمه های آتش سوزی زیر را شامل میشوند: بیمه آتش سوزی منازل مسکونی، بیمه آتش سوزی مراکز صنعتی و بیمه آتش سوزی مراکز غیر صنعتی

 
انواع شرایط بیمه های آتش سوزی
بیمه آتش سوزی شرایط مختلفی دارد که بیمه گزار میتواند با توجه به شرایط خود یکی را انتخاب نماید.

بیمه به شرط جایگزینی و بازسازی:
در این نوع بیمه در صورت وارد شدن خسارت بیمه گر قیمت روز کالای بیمه شده را به بیمه گزار پرداخت میکند، تا بتواند اموال و ماشینآلات خود را به روز کند. البته این بیمه نامه مختص کارخانه‌های صنعتی و ماشین آلات نیست.

بیمه با سرمایه تفکیک ناپذیر:
این نوع بیمه برای واحدهای صنعتی بزرگ که دارای قسمتهای تولیدی مختلفی هستند و در آنها تفکیک ریسک و سرمایه ممکن نیست مناسب میباشد.

بیمه با سرمایه ثابت:
در این بیمه، بیمه گزار ارزش روز مورد بیمه را به بیمه گر اعلام میکند. منازل مسکونی تحت این شرایط بیمه میشوند. در این نوع بیمه، در صورت بروز حادثه، خسارت پرداختی بر اساس سرمایه بیمه شده میباشد.

بیمه با شرایط شناور:
در مواردی مثل انبارها که موجودی آنها همیشه در حال تغییر است از این نوع بیمه استفاده میشود. برای تعیین حق بیمه، بیمه گزار ماهانه صورت جلسهای از موجودی انبار را برای بیمه گر میفرستد و حق بیمهای پرداخت میکند که به صورت الحاقیه در بیمه نامه ذکر میشود. در پایان سال میانگین سرمایه محاسبه میشود و الحاقیه آخر برای تسویه حساب نهایی آماده میشود.

بیمه فرست لاست:
این بیمه برای بیمهگزارانی مناسب است که مطمئن هستند هر چقدر هم خسارت زیاد باشد امکان از بین رفتن تمام اموال آنها وجود ندارد. برای مثال شخصی که در استانها یا کشورهای مختلف شعبه‌های متفاوتی دارد. در صورت بروز حادثه در یک استان، به سایر داراییهای او در استانهای دیگر خسارت وارد نمی شود. در این حالت واحدی که دارای بیشترین سرمایه است تحت پوشش قرار میگیرد.

بیمه به ارزش توافقی:
در این حالت بیمه گر و بیمه گزار بر سر میزان سرمایه توافق میکنند و قرار داد بیمه آتش سوزی را منعقد میکنند.

 
بهترین بیمه آتش سوزی
سازمان بیمه مرکزی هر ساله شرکتهای بیمه گر را بر اساس معیارهای شفاف رتبهبندی میکند. شما میتوانید این رتبه بندی را در سایت بیمه باما هنگام خرید بیمه آتش‌ سوزی مشاهده کنید.

توانگری مالی:
این معیار نشان دهنده این است که شرکت بیمه چقدر توانایی عمل به تعهدات خود را دارد.

رضایت مشتری:
این معیار نشان دهنده میزان رضایت مشتریهای فعلی شرکت بیمه از نحوه پشتیبانی، جبران خسارت و پاسخگویی آن شرکت میباشد.

مدت زمان پاسخگویی به شکایات:
این معیار نشان دهنده مدت زمان رسیدگی به شکایات و پرداخت خسارت میباشد. بدیهی است هر چقدر این معیار کمتر باشد، شرکت بیمه سرعت بیشتری دارد.

تعداد مراکز پرداخت:
این معیار نشان دهنده تعداد مراکز پرداخت خسارت میباشد که هر چقدر تعداد مراکز پرداخت بیشتر باشد، مشتریان سریعتر و با دردسر کمتری خسارت خود را دریافت میکنند.

ارائه پوششهای اضافی مناسب:
پوششهای بیمهای مثل سرقت درجا، شکستن شیشه و … خیال شما را بابت پرهزینهترین خسارتها راحت میکند. هر چه شرکت بیمه پوششهای اضافی بیشتری ارائه دهد بهتر است.

قیمت بیمه آتش سوزی
قیمت یا حق بیمه آتش سوزی به عوامل مختلفی بستگی دارد:

1-ارزش بنا و موجودی
برای محاسبه حق بیمه آتشسوزی، ارزش بنای ساختمان (مصالح و مواد به کار رفته) را در نظر میگیرند. ارزش زمین و موقعیت تجاری ساختمان تاثیری در ارزش بنا ندارد. اثاثیه منزل در منازل مسکونی، دکوراسیون و موجودی انبار در ساختمانهای غیر صنعتی و ماشین آلات و تاسیسات در ساختمانهای صنعتی به ارزش بنا اضافه می‌کند. در شرایطی که شخص مستاجر است میتواند فقط اثاثیه منزل (بدون در نظر گرفتن پول و جواهرات) را بیمه کند و حق بیمه خود را کاهش دهد.

2-میزان ریسک مورد بیمه
شرایط و ویژگیهای مورد بیمه، میزان ریسک آن را تعیین میکند. به طور مثال یک فروشگاه لباس نسبت به محل نگهداری مواد اشتعالزا ریسک کمتری دارد. بنابراین حق بیمه کمتری دارد.

3-میزان ریسک محل قرار گیری مورد بیمه
در این حالت شرایط محیطی محل قرار گرفتن مورد بیمه در نظر گرفته میشود. به طور مثال فروشگاهی که در بازار تهران با تراکم بالای جمعیت قرار گرفته باشد بیشتر در معرض آتش سوزی قرار دارد. بنابراین حق بیمه بیشتری میپردازد.

 
4-تخفیفات بیمه آتش سوزی
مانند بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه شرکتهای بیمه ممکن است برای مشتریان خود تخفیفاتی را در نظر بگیرند.

تخفیفات مناسبتی: در نظر گرفتن تخفیف برای مناسبتهایی مثل نوروز، دهه فجر و …

تخفیفات گروهی: در نظر گرفتن تخفیف برای گروههای مختلف افراد مثل افراد عضو نظام پزشکی و نظام مهندسی

تخفیف بیمه عمر : در نظر گرفتن تخفیف برای افرادی که بیمه عمر از همان شرکت بیمه دارند.

تخفیف حساب بلند مدت: در نظر گرفتن تخفیف برای کسانی که در بانک متصل به شرکت بیمه حساب بلند مدت دارند. و ….

5-خطرات اضافی:
اگر بیمه گزار بخواهد پوششهای اضافیای که بالاتر توضیح دادیم را بخرد باید حق بیمه بیشتری پرداخت نماید. مثلا شخص که بیمه زلزله و آتشفشان را هم میخرد نسبت به شخصی که تنها بیمه خطرات اصلی را میخرد حق بیمه بیشتری میپردازد.

6-شرایط بیمه ای:
شرایط بیمه ای را که قبلا توضیح دادیم، تاثیر قابل توجهی در نرخ حق بیمه دارند. به طور مثال حق بیمه با شرط جایگزینی و بازسازی بیشتر از حق بیمه با سرمایه ثابت میباشد.

7-مدت زمان بیمه نامه:
بیمه آتش سوزی را میتوان به صورت کوتاه مدت، یک ساله یا بلند مدت تهیه کرد. در بیمه نامههای یکساله که شرایط مشخص است. در بیمه نامههای کوتاه مدت حق بیمه بر اساس درصدی از حق بیمه یکساله محاسبه میشود. البته هرچه تعداد روزها بیشتر باشد صرفه اقتصادی بیشتری دارد.

بیمه بلند مدت نسبت به بیمه یک ساله صرفه اقتصادی بیشتری دارد. در بیمه های بلند مدت سرمایه بیمه شده بدون دریافت حق بیمه اضافی به صورت خود به خود افزایش مییابد و درصدی از تورم بسته به شرایط خصوصی درج شده در بیمه نامه بر آن اعمال میشود.

بیمه زلزله
بیمه زلزله یکی از پوششهای اضافی بیمه آتش سوزی است و نمیتوان بیمه زلزله را به تنهایی خریداری کرد. در صورت بروز زلزله کلیه خسارتهای مالی وارده بر ساختمان و اموال و داراییهای موجود در آن به بیمه گزار پرداخت میشود. این بیمه نسبت به خسارتهای جانی تعهدی ندارد.

قیمت بیمه زلزله به معیارهایی مثل نوع سازه و اسکلت‌بندی، متراژ ملک، هزینه ساخت هر متر مربع، ارزش لوازم منزل، محل جغرافیایی یا شهری که ملک در آن قرار دارد، بستگی دارد. شما میتوانید اثاثیه یا بنای ساختمان را با هم یا جداگانه بیمه نمایید.

یکی از نگرانیهای افراد در مورد بیمه زلزله این است که در زمان وقوع زلزله، بیمه گر هم در پرداخت خسارت ناتوان میشود. برای برطرف کردن این نگرانی باید به گستردگی شرکتهای بیمه اشاره کنیم و بگوییم شرکتهای بیمه منحصر به یک شهر خاص نیستند و در صورت بروز زلزله توانایی خود را در پرداخت خسارت از دست نمیدهند. همچنین همه شرکتهای بیمه، تحت پوشش بیمه های اتکایی قرار دارند که این بیمهها در مناطق آزاد و کشورهای خارجی قرار دارند.

خرید بیمه آتش سوزی و زلزله برای خانه های اجاره ای
در صورتی که در خانهای اجاره ای زندگی میکنید، میتوانید تنها اسباب و اثاثیه خود را تحت پوشش بیمه آتش سوزی و زلزله قرار دهید. در این حالت حق بیمه تنها بر اساس اسباب و اثاثیه موجود در ساختمان محاسبه میشود. صاحبان خانههای اجارهای هم میتوانند تنها بنای خانه را بیمه کنند.

خرید بیمه آتش سوزی و زلزله از الوبیمه
برای خرید اینترنتی از سایت بیمه باما کافی است به سایت بیمه باما مراجعه کنید و مراحل زیر را پیش ببرید.

مشخصات منزل مثل نوع سازه ساختمان، متراژ ساختمان، ارزش اثاثیه را در فیلدهای مشخص شده وارد نمایید.
در این مرحله نرخ و شرایط بیمه آتش سوزی منزل یا ساختمان خود را در برترین شرکتهای بیمه مشاهده کنید و آنها را با هم مقایسه نمایید. و بر اساس نیازهای خود یکی را انتخاب نمایید.
در این مرحله اطلاعات شخصی مثل نام و نام خانوادگی، کد ملی و آدرس خود را وارد نمایید.
در این مرحله نحوه پرداخت حق بیمه خود (آنلاین یا حضوری) را انتخاب کنید و هزینه بیمه نامه خود را پرداخت نمایید.
بیمه نامه شما در کوتاهترین زمان صادر و به صورت رایگان به آدرس شما ارسال میشود.
مزایای خرید آنلاین بیمه آتش‌ سوزی از سایت الوبیمه:
قیمت شرکتهای مختلف را میتوانید ببینید و با هم مقایسه کنید.
از پوششهایی که شرکتهای بیمه ارائه میدهند مطلع شوید.
نحوه تاثیر هر پوشش بر قیمت نهایی حق بیمه را ببینید.
از تخفیفهای دائمی و مناسبتی شرکتهای بیمه با خبر شوید و از آنها استفاده کنید.
بیمه نامه را به صورت آنلاین و بدون نیاز به صرف وقت و هزینه زیاد خریداری کنیدو درب منزل تحویل بگیرید.
خرید اینترنتی بیمه آتش سوزی از طریق سایت بیمه باما هیچ هزینه اضافه ای نسبت به خرید از نمایندگیهای بیمه ندارد و قیمتها یکسان هستند.
 
دریافت خسارت بیمه آتش سوزی:
بعد از بروز حادثه تحت پوشش بیمه آتشسوزی، بیمه گزار باید طی چند روز (معمولا 5 روز) گزارش بروز حادثه را به شرکت بیمه ارائه دهد.

شرکت بیمه کارشناسی را به محل بیمه اعزام میکند تا میزان خسارت وارده را برآورد کند. بعد از گزارش کارشناس در صورت توافق بر سر مبلغ خسارت، مراحل پرداخت خسارت انجام میشود.

اگر بیمه گر و بیمه گزار بر سر مبلغ خسارت توافق نکنند، مسئله به شورای حل اختلاف ارجاع داده میشود. در مرحله حل اختلاف سه کارشناس (یکی از طرف بیمهگر، یکی از طرف بیمه گزار و دیگری از طرف این دو کارشناس) موضوع را بررسی میکنند.

درصورتی که اثبات شود بیمه گزار عمدا موجب آتش سوزی شده، علاوه بر اینکه هیچ خسارتی به او پرداخت نمیشود، ممکن است تحت پیگرد قانونی قرار گیرد. اگر بیمه گزار ارزش اموال را بیشتر از ارزش واقعی اعلام کرده باشد، در هنگام بروز خسارت هزینهای برابر با ارزش واقعی املاک به او داده میشود. اینکار نه تنها سودی برای بیمه گزار ندارد بلکه سبب میشود تا بیمه گزار حق بیمه بیشتری را پرداخت کند.

در صورتی که ریسک مورد بیمه بالا رفته باشد، بیمه گزار باید به شرکت بیمه اطلاع دهد. در غیر اینصورت در صورت بروز حادثه هیچ خسارتی به او پرداخت نمی شود. به طور مثال در انبار حاوی مواد اولیه تولید لباس، مواد اشتعالزا قرار دهند. بیمه گزار باید در هنگام بروز حادثه کلیه اقدامات لازم به منظور جلوگیری از گسترش خسارت را انجام دهد. مخارجی که برای جلوگیری از گسترش خسارت صرف میشود را بیمه گر پرداخت میکند.